銀行對(duì)公賬戶(hù)非法買(mǎi)賣(mài) 一個(gè)要價(jià)1.5萬(wàn) 為何受非法團(tuán)伙青睞，成為詐騙、洗錢(qián)“幕后推手”？

原標(biāo)題：銀行對(duì)公賬戶(hù)非法買(mǎi)賣(mài) 一個(gè)要價(jià)1.5萬(wàn) 為何受非法團(tuán)伙青睞，成為詐騙、洗錢(qián)“幕后推手”？

每經(jīng)記者：李玉雯 謝婧 每經(jīng)編輯：易啟江

一些對(duì)公銀行賬戶(hù)，已被非法團(tuán)伙掌控，正用來(lái)為洗錢(qián)、跨境賭博、電信詐騙等犯罪行為充當(dāng)“犯罪武器”。

“恭喜您的手機(jī)號(hào)碼已被我公司抽取為幸運(yùn)用戶(hù)，您將獲得蘋(píng)果筆記本電腦一臺(tái)……”你是否收到過(guò)這樣的短信？要求你先給指定的銀行賬戶(hù)匯入一筆稅款和保證金才能領(lǐng)獎(jiǎng)。

你是否接到過(guò)自稱(chēng)某地“法院”或“公安局”的電話，被告知你涉嫌洗黑錢(qián)，要求將銀行卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)到一個(gè)“安全賬戶(hù)”，以配合調(diào)查？

這些詐騙行為為何能讓不少人上當(dāng)？除了操控者精于攻心外，對(duì)公賬戶(hù)扮演的角色，也是讓上當(dāng)者放心轉(zhuǎn)賬的原因之一。

非法資金暗流涌動(dòng)，對(duì)公賬戶(hù)在這些暗流上搭起一座座橋，讓驚人的數(shù)字穿梭而過(guò)。而在其源頭上，對(duì)公賬戶(hù)買(mǎi)賣(mài)已形成一條黑產(chǎn)鏈條。

對(duì)公賬戶(hù)緣何受到犯罪分子“青睞”？對(duì)公賬戶(hù)“買(mǎi)賣(mài)”市場(chǎng)有何內(nèi)幕？金融機(jī)構(gòu)又如何進(jìn)行圍追堵截？最近，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此展開(kāi)調(diào)查，為你揭開(kāi)一場(chǎng)表面風(fēng)平浪靜、實(shí)則波濤洶涌的斗爭(zhēng)。

典型案例：9000元賣(mài)掉賬戶(hù)，成為詐騙資金“中轉(zhuǎn)點(diǎn)”

劉女士沒(méi)有想到，一場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)上的相識(shí)，她謹(jǐn)慎又謹(jǐn)慎，避開(kāi)了情感上的“套路”，卻還是沒(méi)能逃脫金錢(qián)上的“陷阱”。

今年7月初，劉女士通過(guò)某社交平臺(tái)認(rèn)識(shí)了網(wǎng)友小張，聊天中兩人逐漸熟絡(luò)起來(lái)。在這個(gè)過(guò)程中，劉女士雖然拒絕了小張表示出的愛(ài)慕之情，但對(duì)他提起的投資項(xiàng)目產(chǎn)生了極大的興趣。

在小張的游說(shuō)下，劉女士跟著他進(jìn)入了所謂高息收入的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“環(huán)誠(chéng)資本平臺(tái)”。第一周，劉女士謹(jǐn)慎地用小額資金“試水”，投入一筆，第二天便立馬提現(xiàn)，收獲了豐厚的利息。這讓她放松了警惕，跟著小張繼續(xù)加大投資。

7月26日下午，劉女士突然發(fā)現(xiàn)平臺(tái)打不開(kāi)了，而自己還有近50萬(wàn)元的錢(qián)在平臺(tái)里。她意識(shí)到可能上當(dāng)受騙，于是立馬報(bào)警。

這是襄陽(yáng)市公安局樊城區(qū)分局近期披露的一個(gè)真實(shí)案例。經(jīng)過(guò)調(diào)查，民警發(fā)現(xiàn)有30萬(wàn)元現(xiàn)金流入了一個(gè)名為“會(huì)玩電子科技有限公司”的對(duì)公賬戶(hù)中。

而這個(gè)賬戶(hù)進(jìn)賬數(shù)額驚人，且?guī)缀趺恳还P都是到賬后3分鐘內(nèi)就被轉(zhuǎn)走，部分款項(xiàng)流向了該公司法定代表人周某的個(gè)人賬戶(hù)。

原來(lái)，周某因欠下許多外債，無(wú)力償還，經(jīng)朋友介紹，決定以9000元的價(jià)格將自己公司對(duì)公賬戶(hù)的使用權(quán)賣(mài)給別人使用。

之后，他接到銀行電話稱(chēng)名下的對(duì)公賬戶(hù)有異常，查詢(xún)發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)上資金流動(dòng)頻繁且數(shù)額巨大，猜想到別人極可能在用他的賬戶(hù)洗“黑錢(qián)”，于是動(dòng)了歪心思，前往銀行將賬戶(hù)的網(wǎng)銀關(guān)閉，讓賬戶(hù)里的錢(qián)只進(jìn)不出，然后陸續(xù)從中轉(zhuǎn)出60萬(wàn)元。

在這場(chǎng)“局中局”里，周某公司的對(duì)公賬戶(hù)是關(guān)鍵的資金“中轉(zhuǎn)點(diǎn)”。

實(shí)際上，靠著對(duì)公賬戶(hù)“搭橋”的不法活動(dòng)在我們身邊隨處可見(jiàn)。“恭喜您的手機(jī)號(hào)碼已被我公司抽取為幸運(yùn)用戶(hù)，您將獲得蘋(píng)果筆記本電腦一臺(tái)，登陸網(wǎng)站查詢(xún)領(lǐng)獎(jiǎng)方式”，類(lèi)似的“中獎(jiǎng)”短信你是否有收到過(guò)呢？

當(dāng)你想要“領(lǐng)獎(jiǎng)”時(shí)往往便會(huì)被告知，需要先繳納一些稅款和保證金才能領(lǐng)取獎(jiǎng)金，同時(shí)要求向指定的銀行賬戶(hù)匯款。

有些人在看到收款方是一家“正規(guī)”的公司時(shí)，便放松了警惕，進(jìn)而導(dǎo)致上當(dāng)受騙。

除了“中獎(jiǎng)”，不少人也接到過(guò)自稱(chēng)某地“法院”或“公安局”的電話，被告知涉嫌洗黑錢(qián)，要求將銀行卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)到所謂的“安全賬戶(hù)”，以配合資金調(diào)查。

“這些對(duì)公賬戶(hù)就是一個(gè)過(guò)渡的作用，比如洗錢(qián)，不法資金分散進(jìn)入到這些賬戶(hù)里，然后再轉(zhuǎn)走，借助這個(gè)渠道掩蓋真實(shí)來(lái)源。電信詐騙里，受害者把錢(qián)打進(jìn)這個(gè)賬戶(hù)里，也是很快就會(huì)被轉(zhuǎn)走。”某國(guó)有銀行客戶(hù)經(jīng)理告訴記者。

對(duì)公賬戶(hù)，是銀行為企業(yè)等單位開(kāi)立的銀行賬戶(hù)，用于日常結(jié)算、現(xiàn)金收付等資金往來(lái)。隨著警方對(duì)犯罪活動(dòng)打擊力度持續(xù)加大，多起案件浮出水面，不僅是電信詐騙，在一些跨境賭博、洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)中，對(duì)公賬戶(hù)都是必不可少的作案工具。

為何對(duì)公賬戶(hù)會(huì)如此受到犯罪團(tuán)伙“青睞”？

樊城公安分局給出了解釋?zhuān)河脤?duì)公賬戶(hù)行騙更易獲得信任。一方面，相比普通個(gè)人賬戶(hù)，對(duì)公賬戶(hù)每日轉(zhuǎn)賬限額高，滿(mǎn)足了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙快速高額轉(zhuǎn)賬的需求。另一方面，公司業(yè)務(wù)往來(lái)較多，對(duì)公賬戶(hù)頻繁轉(zhuǎn)賬是常事，當(dāng)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙利用對(duì)公賬戶(hù)頻繁轉(zhuǎn)賬時(shí)，不易被察覺(jué)。此外，利用對(duì)公賬戶(hù)行騙時(shí)，受害人更容易相信詐騙人員。

正因?yàn)閾碛羞@些“優(yōu)勢(shì)”，犯罪分子迫切需要大量對(duì)公賬戶(hù)的資源，而這也就“催生”出了一條對(duì)公賬戶(hù)買(mǎi)賣(mài)的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈！

起底“黑產(chǎn)”：1個(gè)賬戶(hù)賣(mài)1.5萬(wàn)，中介提供“一條龍”服務(wù)

記者以“對(duì)公賬戶(hù)”為關(guān)鍵詞在QQ上搜索時(shí)，能夠找到多個(gè)以此命名的賬號(hào)，但大部分賬號(hào)無(wú)法直接添加好友，而是需要根據(jù)提示進(jìn)行第二次搜索。例如：

向某個(gè)賬號(hào)發(fā)送加好友的申請(qǐng)，會(huì)彈出對(duì)方設(shè)置的問(wèn)題回答界面，上面顯示“需要公戶(hù)+QQ（具體賬號(hào)）”，再次搜索提示的QQ號(hào)才可以加上出售對(duì)公賬戶(hù)的人。有些賬號(hào)會(huì)在資料信息中注明：“交易物品特殊，只支持快遞代收貨款。”

記者隨機(jī)添加了幾個(gè)賬號(hào)，對(duì)方給出的報(bào)價(jià)不等，每套在5000元到15000元之間，多數(shù)在10000元以上。

一套對(duì)公賬戶(hù)具體包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本、公章、銀行卡、網(wǎng)銀盾、預(yù)留手機(jī)卡。

當(dāng)記者表示一套15000元的價(jià)格太高時(shí)，對(duì)方回復(fù)“現(xiàn)在差不多都是這個(gè)價(jià)”。

在記者質(zhì)疑賬戶(hù)的安全性時(shí)，對(duì)方表示“肯定安全，一手帶做的，有什么問(wèn)題，法定代表人隨時(shí)可找回來(lái)”，為了打消記者的顧慮，對(duì)方進(jìn)一步補(bǔ)充，如果賬戶(hù)被凍結(jié)，可以給點(diǎn)費(fèi)用找法定代表人配合解決。

也有販子承諾，出售的對(duì)公賬戶(hù)安全性可保兩個(gè)月，在這個(gè)期間內(nèi)，如果賬戶(hù)出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致錢(qián)無(wú)法取出，“你賬戶(hù)有多少錢(qián)，我們退多少”。

據(jù)記者了解，這些所謂“一手帶做”的對(duì)公賬戶(hù)，是找到一些人去利用他們的身份信息注冊(cè)公司，然后再開(kāi)立銀行賬戶(hù)，事后給予這些人一定報(bào)酬，販子再將開(kāi)好的對(duì)公賬戶(hù)進(jìn)行出售。除了這種直接售賣(mài)賬戶(hù)的方式，還有代辦中介表示可以提供工商注冊(cè)、開(kāi)立賬戶(hù)“一條龍”服務(wù)。

記者聯(lián)系上一位代辦中介，對(duì)方稱(chēng)，可以負(fù)責(zé)包辦營(yíng)業(yè)執(zhí)照和銀行對(duì)公賬戶(hù)，要求有法定代表人帶身份證到現(xiàn)場(chǎng)即可。

這位中介并沒(méi)有向記者詢(xún)問(wèn)具體經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、證件用途等情況，僅表示，“錢(qián)到位就行”。據(jù)其介紹，這一套辦下來(lái)需要7至15個(gè)工作日，總費(fèi)用為14000元。

而在一些以類(lèi)似“公戶(hù)出售”命名的QQ群里，不僅是“出”對(duì)公賬戶(hù)，還有大量的人在群里吆喝著“收”對(duì)公賬戶(hù)，并列出不同銀行賬戶(hù)的價(jià)格：“大量收對(duì)公戶(hù)，建設(shè)8500，招商8500，農(nóng)業(yè)7500，工商6000……要求資料齊全，公對(duì)私額度日100以上，穩(wěn)定可靠，價(jià)格可漲1000～2000”，“賭場(chǎng)老板收貨，長(zhǎng)期收企業(yè)戶(hù)資料”。

記者在暗訪過(guò)程中，通過(guò)微信群聊發(fā)送想要求購(gòu)對(duì)公賬戶(hù)的信息，便有不少人主動(dòng)添加好友。

一名昵稱(chēng)叫“飛哥”的用戶(hù)在添加好友后表示，目前買(mǎi)賣(mài)對(duì)公賬戶(hù)涉及到犯罪，自己并不想插手，但可以告訴記者如何去買(mǎi)對(duì)公賬戶(hù)。

按照飛哥的說(shuō)法，現(xiàn)在的對(duì)公賬戶(hù)最好只租不賣(mài)。一旦對(duì)公賬戶(hù)的法定代表人翻臉，則賬戶(hù)將會(huì)面臨被凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。

而想要成功拿到對(duì)公賬戶(hù)，需要走兩步路：其一，中介負(fù)責(zé)聯(lián)系專(zhuān)門(mén)代辦的財(cái)會(huì)公司；其二，需要聯(lián)絡(luò)一些征信逾期的黑戶(hù)，由黑戶(hù)擔(dān)任法定代表人，不過(guò)這位“黑戶(hù)”在進(jìn)行注冊(cè)公司、配合財(cái)會(huì)公司辦理對(duì)公賬戶(hù)的過(guò)程中花費(fèi)的所有費(fèi)用都由買(mǎi)家來(lái)承擔(dān)。

“反正就是說(shuō)把人弄過(guò)去，管人家吃喝就行了，其他就不用管了，人家到時(shí)候把貨交給你就可以了。”

飛哥向記者強(qiáng)調(diào)，最好還是用自己的人來(lái)做法定代表人。“因?yàn)槟阕约喝绻腥说脑挘阌闷饋?lái)放心，我們給你提供的出了事誰(shuí)也負(fù)責(zé)不了。”

他向記者表示，自己也是黑戶(hù)，還曾經(jīng)被騙過(guò)對(duì)公賬戶(hù)。

原來(lái)飛哥之前手頭緊，有人告訴飛哥，若想成功貸款，需要包裝成高大上的角色，對(duì)方給飛哥的人設(shè)是坐飛機(jī)出行、住高檔酒店的公司法定代表人。

于是，飛哥為了貸款，配合對(duì)方注冊(cè)了公司，并做了法定代表人。

“辦完這些，說(shuō)讓我回家等半個(gè)月，結(jié)果這半個(gè)月，他們把我賬戶(hù)賣(mài)了18000元，還完成了跑分（完成了收付款）。”

銀行圍堵：嚴(yán)審新賬戶(hù)開(kāi)立，加大存量賬戶(hù)排查力度

去年底，一家全國(guó)性股份制銀行的溫州分行接到了一通業(yè)務(wù)咨詢(xún)電話，對(duì)方表示，公司急需通過(guò)賬戶(hù)來(lái)代發(fā)工資，因此要開(kāi)立單位基本存款賬戶(hù)，同時(shí)開(kāi)通所有功能，尤其是要開(kāi)通公司網(wǎng)銀。

可疑的是，這位客戶(hù)百般拒絕銀行工作人員上門(mén)核實(shí)的流程，這一行為引起了經(jīng)辦銀行的注意，并當(dāng)即拒絕其開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)。

事情并沒(méi)有結(jié)束，隨著銀行順藤摸瓜對(duì)此人的情況進(jìn)行排查，諸多疑點(diǎn)浮出水面。

“我們工作人員排查了此人的開(kāi)戶(hù)公司，發(fā)現(xiàn)與其相關(guān)聯(lián)的公司在名稱(chēng)上都很相似，注冊(cè)資金比較接近，而且注冊(cè)時(shí)間、工商發(fā)證日期也很靠近。這些在溫州地區(qū)的公司都是由同一個(gè)托管機(jī)構(gòu)代為在銀行開(kāi)戶(hù)的，注冊(cè)地址都一樣。”該行員工告訴記者。

覺(jué)察到這些可疑之處，銀行便給這些公司打電話核實(shí)情況，不過(guò)都未能接通，電話一響即會(huì)被掛斷。

更令人疑惑的是，“這些賬戶(hù)交易的特點(diǎn)是分散轉(zhuǎn)出，賬戶(hù)不怎么留余額，或者余額很少”。上述員工解釋道：“大概的模式是，某個(gè)公司的款項(xiàng)會(huì)有十幾個(gè)交易對(duì)手轉(zhuǎn)給它，然后又通過(guò)它轉(zhuǎn)給上千個(gè)交易對(duì)手。而且，交易比較頻繁的幾個(gè)賬戶(hù)，都是24小時(shí)連續(xù)發(fā)生交易，這顯然是有異常的。”

有銀行人士分析稱(chēng)，大部分空殼賬戶(hù)會(huì)有一些共性。例如：資金快進(jìn)快出不留余額，有很明顯的過(guò)渡性質(zhì)；而且資金基本都是通過(guò)網(wǎng)銀或第三方支付平臺(tái)等非柜面渠道進(jìn)行轉(zhuǎn)移；轉(zhuǎn)移方式比較隱蔽，交易賬戶(hù)使用的IP地址也通常是在境外；另外，這些賬戶(hù)在剛開(kāi)立后的幾個(gè)月里往往并不會(huì)急于使用，期間偶爾發(fā)生一些小額測(cè)試性交易；之后會(huì)突然啟用并發(fā)生大規(guī)模交易，一天之內(nèi)可能會(huì)達(dá)到上百筆，金額巨大；而且交易對(duì)手眾多，會(huì)出現(xiàn)連續(xù)24小時(shí)跨地區(qū)頻繁交易的情況，不符合正常的商業(yè)活動(dòng)規(guī)律；這些交易的附言經(jīng)常會(huì)有一個(gè)特殊的備注，像暗號(hào)一樣。

進(jìn)一步調(diào)查就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些賬戶(hù)通常沒(méi)有正常的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)背景，交易活動(dòng)疑似為網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙等犯罪提供資金清洗通道，不法資金借此掩飾或轉(zhuǎn)移。

意識(shí)到事有蹊蹺，這家銀行立即鎖定了上述要求開(kāi)戶(hù)的公司及其關(guān)聯(lián)公司，在對(duì)相關(guān)可疑信息進(jìn)行整理分析后，下發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)提示，要求關(guān)聯(lián)公司開(kāi)戶(hù)所在機(jī)構(gòu)加強(qiáng)賬戶(hù)監(jiān)測(cè)，并且進(jìn)行調(diào)查，分析是否存在涉嫌非法經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)，然后將重點(diǎn)可疑行為及時(shí)上報(bào)至反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。

而由于買(mǎi)賣(mài)對(duì)公賬戶(hù)、利用對(duì)公賬戶(hù)實(shí)施電信詐騙等案件頻發(fā)，引起了銀行業(yè)內(nèi)高度重視，在對(duì)公賬戶(hù)開(kāi)立時(shí)的審核變得更加嚴(yán)格。

記者近期從某股份行獲悉，該行要求工作人員在辦理對(duì)公賬戶(hù)開(kāi)立業(yè)務(wù)時(shí)，必須去企業(yè)實(shí)地拍照，核實(shí)企業(yè)的辦公地址，確保企業(yè)有實(shí)際經(jīng)營(yíng)。

“之前對(duì)于上門(mén)拍照的要求不嚴(yán)，現(xiàn)在成了必備項(xiàng)。”該行一名客戶(hù)經(jīng)理告訴記者。

2019年7月22日，全國(guó)取消企業(yè)銀行賬戶(hù)許可，實(shí)施25年的企業(yè)銀行賬戶(hù)許可制度告別歷史舞臺(tái)。

取消許可后，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)審核無(wú)誤后，即可為符合條件的企業(yè)開(kāi)戶(hù)，無(wú)需再報(bào)人民銀行許可。

這也意味著，企業(yè)開(kāi)戶(hù)交由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)，銀行要全面獨(dú)立承擔(dān)賬戶(hù)管理責(zé)任，其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、內(nèi)部控制、合規(guī)管理水平等因素會(huì)直接影響企業(yè)賬戶(hù)管理質(zhì)量。

“之前客戶(hù)經(jīng)理為了完成開(kāi)戶(hù)的考核指標(biāo)，如果有中介機(jī)構(gòu)找來(lái)也會(huì)給開(kāi)對(duì)公賬戶(hù)，但是現(xiàn)在開(kāi)戶(hù)查得很?chē)?yán)，大家都不會(huì)給中介開(kāi)戶(hù)了。”有國(guó)有大行客戶(hù)經(jīng)理告訴記者。

同時(shí)，其所在銀行對(duì)開(kāi)戶(hù)材料的要求也更為細(xì)致。除了營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證等資料，現(xiàn)在還需要有租房合同或者購(gòu)房合同，來(lái)證明公司的具體辦公地址。

開(kāi)立賬戶(hù)后，銀行工作人員還需定期去辦公地址檢查。

一邊是在嚴(yán)格審核對(duì)公賬戶(hù)開(kāi)立，另一邊則是加大存量賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)排查力度。

“今年總行的基調(diào)就是抓風(fēng)險(xiǎn)，以前在風(fēng)險(xiǎn)排查時(shí)，覺(jué)得有問(wèn)題的才會(huì)打電話核查企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，今年則是全面排查。”某國(guó)有大行上海分行員工告訴記者。

今年4月，深圳市聯(lián)席辦組織召開(kāi)會(huì)議，對(duì)5家涉詐銀行對(duì)公賬號(hào)的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人約談。據(jù)悉，深圳市公安與銀行主管部門(mén)聯(lián)手，開(kāi)展打擊整治涉詐銀行對(duì)公賬戶(hù)違法犯罪行動(dòng)，千家企業(yè)賬戶(hù)被凍結(jié)。

5月13日，人民銀行杭州中心支行召開(kāi)會(huì)議，通報(bào)了電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪涉案企業(yè)銀行賬戶(hù)倒查及問(wèn)責(zé)情況。對(duì)管理不善，存在重大違規(guī)行為的4家銀行予以通報(bào)批評(píng)，并約見(jiàn)其行領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行監(jiān)管談話。同時(shí)，暫停4家銀行網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)月的新開(kāi)立單位銀行賬戶(hù)業(yè)務(wù)，暫停18家銀行網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)月的新開(kāi)立單位銀行賬戶(hù)業(yè)務(wù)。